Når du sammenligner lån, er det ett tall som teller: effektiv rente. Alt annet — nominell rente, «fra»-renter, lokketilbud — kan pyntes på. Effektiv rente kan det ikke, fordi loven bestemmer hvordan den regnes.
Hva effektiv rente er
Nominell rente er prisen på selve pengene du låner. Effektiv rente er den nominelle renta pluss alle kostnadene ved lånet — etableringsgebyr, termingebyr, depotgebyr — regnet om til én årlig prosent. Den svarer på spørsmålet loven vil at du skal kunne stille: hva koster dette egentlig, alt inkludert?
Derfor er effektiv rente alltid lik eller høyere enn den nominelle. Er de like, finnes det ingen gebyrer. Er avstanden stor, ligger det kostnader i lånet som den nominelle renta ikke røper.
Hvorfor forskjellen betyr noe
To lån kan ha samme nominelle rente, men ulik effektiv rente fordi gebyrene er forskjellige. Et lite lån med et fast etableringsgebyr får høyere effektiv rente enn et stort lån med samme gebyr, fordi gebyret utgjør en større andel. Det er derfor et forbrukslån på 65 000 kr kan ha en effektiv rente langt over den nominelle: gebyrene veier tungt når lånet er lite.
Regelen er enkel: sammenlign alltid effektiv mot effektiv. Setter du en nominell rente opp mot en annens effektive, sammenligner du to forskjellige ting.
Et regneeksempel
Ta et boliglån med runde tall for å se mekanikken:
- Nominell rente: 5,40 %
- Termingebyr: 65 kr per måned
- Etableringsgebyr: 2 500 kr
Gebyrene legges til rentekostnaden og fordeles over løpetiden. Resultatet er en effektiv rente på rundt 5,58 % — knapt to tideler over den nominelle. På et boliglån er avstanden liten, fordi lånet er stort og gebyrene små i forhold. På et lite usikret lån kan den samme mekanikken løfte effektiv rente flere prosentpoeng.
Tallene her er et regneeksempel med runde tall for å vise hvordan effektiv rente bygges opp — ikke et tilbud. Vil du regne på ditt eget lån, bruk lånekalkulatoren: den viser månedskostnad og totalt tilbakebetalt fra dine egne tall.
Tre feller å styre unna
- «Fra»-renter. En annonsert «fra 5,4 %» er bankens beste tilfelle, ofte forbeholdt lav belåningsgrad eller full bankpakke. Din effektive rente kan bli en annen. Se på det representative eksempelet, ikke på lokketallet.
- Lavt månedsbeløp, lang løpetid. Effektiv rente sier hva lånet koster per år, men ikke hvor mange år du betaler. Et lavt månedsbeløp over lang tid kan gi høy totalkostnad selv ved lav effektiv rente. Se alltid på totalt tilbakebetalt ved siden av.
- Betingelser som ikke er priset inn. Krever den lave renta et medlemskap eller en bankpakke, er den reelle prisen høyere enn tallet. Vi behandler dette i medlemskap og pakkekrav.
Kort oppsummert
Effektiv rente er det ærlige tallet fordi loven bestemmer hvordan det regnes. Sammenlign effektiv mot effektiv, les det representative eksempelet, og hold totalkostnaden ved siden av. Da ser du prisen slik den faktisk er — ikke slik den er markedsført.