Å samle dyr, usikret gjeld i boliglånet er et av de vanligste refinansieringsgrepene. Det kan gi lavere rente og én regning i stedet for flere. Men det endrer noe grunnleggende ved gjelden din, og det er verdt å forstå før du gjør det.
Fra usikret til sikret
Et kredittkort eller forbrukslån er usikret: det er ikke knyttet til noe du eier. Klarer du ikke å betale, er det alvorlig, men banken kan ikke uten videre ta hjemmet ditt.
Et boliglån er sikret med pant i boligen. Flytter du den usikrede gjelden inn i boliglånet, blir den også sikret — med hjemmet ditt. Renta faller som regel, fordi banken nå har sikkerhet. Men prisen er at boligen står som garanti for gjeld den før ikke gjorde.
Det er den egentlige avveiningen: lavere rente mot høyere innsats.
Løpetiden er den stille kostnaden
Kredittkortgjeld på 100 000 kroner nedbetalt over to år, flyttet inn i et boliglån med 25 års løpetid, får plutselig 25 år på seg. Månedsbeløpet stuper. Men renta løper i 25 år i stedet for to, og totalkostnaden kan bli høyere selv om renta er lavere.
Hvis du samler gjeld, vurder å betale den delen ned raskere enn resten av boliglånet — ellers betaler du kortsiktig gjeld i et kvart århundre.
Sjekklista før du samler
- Regn totalkostnaden for begge alternativer i kalkulatoren, ikke bare månedsbeløpet.
- Spør deg selv om du tåler at boligen er sikkerhet for hele beløpet.
- Legg en plan for å nedbetale den samlede gjelden raskere enn løpetiden tillater.
- Vurder om problemet egentlig er renta — eller forbruket som skapte gjelden.
Refinansiering løser en rentekostnad. Den løser ikke et forbruk. Å være ærlig om forskjellen er hele poenget med hvordan vi skriver om dette.