Refinansiering betyr å erstatte ett eller flere lån med et nytt, gjerne til lavere rente eller med lengre løpetid. Det kan være et fornuftig grep. Det kan også koste deg mer, på måter som ikke synes på månedsbeløpet. Her er begge deler, uten salg.
Når det kan lønne seg
- Du har dyr, usikret gjeld — kredittkort eller forbrukslån med høy rente — og kan samle den til en lavere rente.
- Renta di er blitt akterutseilt. Markedet har falt, eller belåningsgraden din er bedre enn før, men banken din har ikke fulgt etter.
- Du får en reelt lavere effektiv rente og beholder omtrent samme løpetid.
Når det ikke lønner seg
- Du forlenger løpetiden mye. Lavere terminbeløp høres bra ut, men strekker du et lån over mange flere år, kan du betale mer i renter til slutt — selv med lavere rente. Det er totalkostnaden som teller.
- Gebyrene spiser gevinsten. Etableringsgebyr og tinglysing kan gjøre et lite rentekutt ulønnsomt.
- Du flytter usikret gjeld inn i boligen. Da senker du kanskje renta, men du gjør hjemmet ditt til sikkerhet for gjeld som før ikke truet det. Det er en reell økning i risiko.
Regn på totalkostnaden, ikke månedsbeløpet
Dette er kjernen. Bruk kalkulatoren og sammenlign totalt tilbakebetalt for det gamle og det nye lånet — ikke bare hva du betaler per måned. Faller månedsbeløpet, men totalen stiger, har du kjøpt pusterom mot en høyere sluttregning. Noen ganger er det verdt det. Ofte er det ikke.
Det ærlige svaret
Noen ganger er konklusjonen å la være. En tjeneste som alltid anbefaler å refinansiere, tjener på at du gjør det — ikke på at det er riktig for deg. Vi sier heller ifra når regnestykket ikke går opp.